01.13.2014

Тихони в цене

Отечественные банки надеются, что граждане не побегут забирать вклады

2014 год готовит нам немало сюрпризов в финансовой сфере.

Его предшественник - год 2013-й - заставил россиян вспомнить о банкротстве банков и вернул в обращение понятие "черных" и "белых" списков финансовых структур. Под Новый год аналитики информационного агентства "Банки.ру" ранжировали отечественные банки по любопытному критерию - насколько они зависимы от граждан, точнее, от их денег.

Пассивность вкладчиков - залог здоровья банка

Для чтения банковских рейтингов надо освоить азы бухгалтерии. Раздел баланса "пассивы" отвечает на вопрос: "Чьи деньги: собственные или заемные?". Собственные - это уставный капитал и нераспределенная прибыль. Заемные - средства от продажи облигаций, остатки на расчетных счетах организаций, депозиты физических и юридических лиц.

Так вот, у лидеров рейтинга доля средств граждан в пассивах приближается к 90%. Плохо ли это? И да, и нет. С точки зрения банкиров, средства на депозитах дорого им обходятся: проценты по ним велики, а затраты на обслуживание таких вкладов немалые. Надо платить операционистам, инкассаторам, накапливать резервы ликвидности.

Нужно учесть, что депозиты - это далеко не все вклады граждан. Часть средств "дорогих россиян" оседает на зарплатных счетах (банковские карты, которые оформляют при поступлении на работу), на сберкнижках "до востребования" с символической процентной ставкой. Однако именно на депозитах граждане держат основную массу своих денег. И в этом их основная привлекательность.

Больше всего банкиров смущает право россиян (прописано в Гражданском кодексе) в любой момент, не дожидаясь окончания срока действия договора, забрать деньги с депозита. Но таких смельчаков немного: решившийся на досрочное закрытие депозита вкладчик теряет основной процентный доход. Обычно люди идут на это в чрезвычайных случаях - болезнь, пожар и т. п.

В последнее время к подобным добавился эффект "черного" пиара - слухи о ненадежности того или иного банка, приводящие к массовому набегу вкладчиков. А это может "уронить" любой банк, ведь потребовать досрочного возврата кредитов, чтобы выдать всем страждущим их деньги, банкиры не имеют права.

Балтийские лидеры

Лидер рейтинга - Балтийский банк (напомним, что с 2006 года его юридический адрес перенесен из Петербурга в Москву). Доля вкладов граждан в его пассивах на 1 декабря - 89,5% (64,2 миллиарда рублей). На втором месте с 85,9% вкладов в пассивах уже чисто петербургский "Банкирский дом". При этом по размеру он существенно уступает и средств граждан в нем 1,9 миллиарда рублей.

Вряд ли стоит стопроцентно верить в силу того или иного рейтинга, ведь в его основе - сопоставление разных величин, их умножение и деление. В итоге мы видим некий относительный показатель, по которому выстраиваются в ранг финансовые структуры. А здесь не обходится без странностей.

Например, в лидерах сортировки оказываются региональные банки средней руки, а не лидеры рынка вкладов. Так, в топ-100 описываемого нами рейтинга с показателем 62,5% пробился лишь один из крупнейших игроков рынка, принадлежащих государству хотя бы опосредованно, - ВТБ-24, розничное подразделение группы ВТБ. Но даже он оказался на 57-м месте, хотя привлек на свои вклады 1,3 триллиона рублей граждан. Остальные 99 банков первой сотни рейтинга суммарно взяли у граждан в долг почти в два раза меньше - 773 миллиарда рублей.

Еще одна странность - рейтинг составлялся по данным отчетности на 1 декабря 2013 года и к моменту опубликования устарел. Три банка из топ-100 за последующие дни декабря потеряли лицензии. Это "Аскольд" (74,7% - 9-я позиция в рейтинге), Банк проектного финансирования (63,2%, 50-е место), Инвестбанк (59,3%, 91-е место).

Третья странность построения рейтингов понятна на примере все того же "Аскольда". По итогам 11 месяцев 2013 года, банк показал прибыль в балансе на 53,4 миллиона рублей. Выходит, сама по себе прибыльность финансовой структуры не доказывает ее устойчивости.

Что такое хорошо...

Президент Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) Владимир Джикович прокомментировал список для нашей газеты. По его словам, когда пассивы состоят преимущественно из вкладов - это на самом деле не очень хорошо. Потому что есть потенциальная угроза оттока средств населения.

"Однако, если все нормально, нет поводов для паники, то много мелких вкладов надежней, чем крупный остаток у одного клиента. Потому что с этим клиентом в любой момент может случиться все что угодно: ему могут просто понадобиться деньги, он может найти себе более удобный банк. Досрочное изъятие средств гражданином с его депозита, это право, которое гарантировано Гражданским кодексом, оно не обсуждается. Но я хочу отметить, что если в каком-то банке на четыре пятых деньги от населения, то это неоднозначно плохо. Лимита нет", - отметил Джикович.

Из этого можно сделать вывод: банку для стабильности идеальны распределенные пассивы - что-то от граждан, что-то от предприятий, что-то от коллег, наконец, собственные источники (уставный капитал, прибыль).

Полтора десятилетия назад, когда еще не существовало системы государственного страхования вкладов, люди боялись за сбережения. Как только возникали слухи о ненадежности банка, граждане бежали забирать свои деньги. Теперь же все, кто имеет на счете не более 700 тысяч рублей или валюту на эквивалент этой суммы, спокойны.

"Случаи, когда банкротились банки, которые показывали прибыль в балансе, демонстрируют: обычный человек в надежности финансового учреждения разобраться не может. Достаточно государственной защиты. Если вам нужно все же найти банк, который не разорится, то я советую ориентироваться на рейтинги надежности. Рейтинговые агентства работают с внутренними документами. Но банки не обязаны проходить проверку в таких агентствах. А по доброй воле малые кредитные организации туда не идут, считают, что им это дорого и не надо", - подчеркнул президент Ассоциации банков Северо-Запада.

Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский считает так же: "Рядовому вкладчику нужно хотя бы оценить, насколько давно работает банк на рынке, как успешно он функционировал все это время, насколько он крупный, многие банки имеют рейтинги международных (Moody,s, Fitch, S&P) или российских рейтинговых агентств (НРА, Эксперт РА). Рейтинги банков по величине активов, кредитного и депозитного портфелей, сети отделений, качеству обслуживания доступны на целом ряде интернет-ресурсов. Я думаю, что если человек посмотрит хотя бы на эти критерии, то он уже сможет довольно объективно взглянуть на банк, с которым намерен сотрудничать".

...и что такое плохо

Умение оценивать надежность банков нужно в первую очередь бизнесменам, которые потеряют все деньги при банкротстве финансовой структуры. Недавно правительство вняло мольбам представителей малого бизнеса и решило ввести гарантии по счетам индивидуальных предпринимателей. Такие же, как и для обычных граждан. Теперь без государственных гарантий остались только бизнесмены, ведущие совместное дело, учреждая юридическое лицо - ООО, ЗАО и др.

"Лично я считаю, что надо защищать все счета до 700 тысяч рублей, в том числе и юридических лиц. Это будет справедливо", - подытожил Владимир Джикович.

Станислав Дужинский обратил внимание, что "в настоящий момент доля вкладов населения в пассивах всего банковского сектора составляет 28,9%. Если бизнес-модель банка предполагает работу только на розничном рынке (без клиентов компаний или других банков), то доля вкладов граждан может составлять и 70% и 80% от пассивов банка. Это нормальное явление, в котором нет ничего экстраординарного или внушающего опасение".

Любой банк по своей экономической сути является финансовым посредником, помогая перераспределять свободные финансовые ресурсы в экономике. Для этого привлекаются деньги компаний или домашних хозяйств и распределяются между теми субъектами рынка, которые в настоящий момент испытывают дефицит финансовых ресурсов. Депозиты традиционно являются основным источником банковского фондирования.

Парадокс, когда капитал, а с ним и лицензию теряли номинально прибыльные банки, Дужинский объяснил его так: "Для определения эффективности бизнеса и устойчивости кредитной организации существует целый ряд критериев. Среди них можно назвать показатель достаточности капитала, рентабельность активов и капитала, коэффициент ликвидности и еще целый перечень профессиональных бухгалтерских показателей. Конечно, для среднестатистического клиента банка, не имеющего финансового образования, оценка таких параметров практически невозможна".

МЕЖДУ ТЕМ

Рядовым вкладчикам тоже надо учиться оценивать надежность банков. Ведь некоторые предпочитают держать суммы больше, чем 700 тысяч рублей, в одном месте.

Помочь в этом может вступившее в силу 1 января 2014 года распоряжение правительства РФ от 30.10.2013 і 1999-р о перечне банков, в которых разрешено открывать счета для обеспечения гарантирования государственных закупок. В нем 51 банк, отобранный с учетом их размеров и объективных показателей. Описан своего рода "архипелаг банковской стабильности", хоть формально этот перечень финансовых структур не является их стопроцентной гарантией для клиентов. Новый год покажет, насколько точна была подсказка.

Пока же представляем вам список банков, годных для обслуживания государства: , "Акционерный Банк "РОССИЯ", Акционерный коммерческий банк "АК БАРС", "АЛЬФА-БАНК", Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы", ", "", Банк ВТБ, "ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) ЗАО", Банк ЗЕНИТ, "ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК", , Внешнеэкономический промышленный банк, "БИНБАНК", "Восточный экспресс банк", Банк ВТБ 24, "Газпромбанк", "ГЛОБЭКС", "", "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", "МДМ Банк", "", "", "МТС-Банк", "", "НОМОС-БАНК", "Нордеа Банк", Банк "ОТКРЫТИЕ", "ОТП Банк", Коммерческий банк "Петрокоммерц", "Промсвязьбанк", "Райффайзенбанк", "Росгосстрах Банк", , "РосЕвроБанк", "Российский Сельскохозяйственный банк", "Русфинанс Банк", "Сбербанк России", "Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики", "Ситибанк", "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", "ТРАНСКАПИТАЛБАНК", Банк "Тинькофф Кредитные Системы", "ТрансКредитБанк", Национальный банк "ТРАСТ", "", "БАНК УРАЛСИБ", , , "ЦентроКредит", "ЮниКредит Банк".

Алексей МИРОНОВ

OAO Publishing House S.-Peterburgskie vedomosti

1437 слов
13 января 2014
Санкт-Петербургские ведомости
DLSFCB
3
Русский
© 2014 Sankt-Petersburgskie vedomosti, DLS. All Rights Reserved.

Документ DLSFCB0020140113ea1d0000e