05.20.2014

Валютные кредиты: капля в море

Кредиты в иностранной валюте, так популярные в России до кризиса 2008-2009 гг., исчезли из линеек многих банков, а в портфелях кредитных организаций, продолжающих их предлагать, они теперь занимают меньше процента. Риски кредитования в долларах и евро возрастают как для банков, так и для заемщиков, уверяют участники рынка
Кредитовать физических лиц в иностранной валюте продолжает достаточно большое количество банков, отмечает руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала Банки.ру Елена Сударикова.

"По нашим данным, ипотеку и нецелевые потребительские кредиты в долларах выдают примерно 10% всех финансовых учреждений, в принципе предлагающих такие продукты (около 200 выдают ипотеку, нецелевые займы - 600). В евро - чуть меньше 10%, - сообщила Е.Сударикова. - Оформить кредитные карты в долларах и евро дают возможность около 40 из 140 банков, выпускающих данный продукт. Автокредиты - около 40 банков из 200".

"Программы по предоставлению физлицам кредитов в иностранной после кризиса 2008-2009 гг. не пользуются большой популярностью, спрос на них ограниченный, - подтвердили представители пресс-службы Банка Москвы.

Теперь "иностранные" продукты в портфелях отечественных банков редко занимают больше 1%, а многие кредитные организации, в том числе крупные, вообще перестали выдавать розничные займы в иностранной валюте.

Так, давно нет таких кредитов в Ситибанке, Промсвязьбанке, банке "Открытие". В начале апреля 2014 г. от выдачи займов в долларах и евро отказался Сбербанк, с 1 мая - Райффайзенбанк. С 11 марта Банк Москвы перестал предоставлять в иностранной валюте необеспеченные кредиты, оставив в линейке только "зарубежную" ипотеку. "Как универсальный банк, предоставляющий широкие возможности для клиентов, мы оставляем данное предложение в своей продуктовой линейке", - отметили в пресс-службе Банка Москвы.

"В целом по российской банковской системе, по данным на конец первого квартала этого года, только 2,4% кредитов физическим лицам было предоставлено в валюте (против 25% в корпоративном кредитовании)", - отметила в беседе с порталом Банки.ру управляющий по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова.

Очень низкую долю займов в иностранной валюте в портфелях подтверждают представители самих кредитных организаций.

По сведениям начальника управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка Алексея Поповича, в розничном кредитном портфеле этой кредитной организации (банк приостановил выдачу кредитов в долларах и евро) на долю автокредитов в валюте приходится менее 1%, на валютные ипотечные кредиты - менее 2%. В банке "Санкт-Петербург" среди розничных кредитных продуктов в валюте выдаются только ипотечные займы. Притом в структуре новых выдач ипотеки они составляют, по информации банка, менее 0,1%.

"Доля валютных ипотечных кредитов в Альфа-Банке заметно снижается уже несколько лет. За последний год выдачи ипотеки в иностранной валюте - это вообще единичные случаи", - говорит начальник управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Влада Невская.

"В настоящее время банк "Уралсиб" выдает в долларах и евро потребительские кредиты на любые цели (программы "3 документа" и "4 документа"), потребительский кредит под поручительство физических лиц, а также автокредит по программе банка, - рассказали порталу Банки.ру в пресс-службе "Уралсиба". - Доля валютных кредитов в портфеле минимальна: 2,1% в долларах, 0,1% в евро".

Нежелание выдавать населению кредиты в иностранной валюте банкиры объясняют низкой востребованностью таких займов со стороны граждан и высокими рисками для кредиторов. Эксперты говорят о том же. Е.Сударикова предупреждает, что риски здесь велики как банков, так и для заемщиков.

"С одной стороны, само население, получая основные доходы в рублях, не готово брать на себя повышенные риски, поэтому большей частью избегает привлекать кредиты в зарубежной валюте, - рассуждает Е.Федоткова. - Кроме того, структура розничного кредитования, где около 60% приходится на необеспеченные кредиты (кредитные карты, POS-кредиты, кредиты наличными. - Прим. ред.), не предполагает акцента на валютные заимствования. Таким образом, в условиях ограниченного спроса на валютные кредиты при существующих валютных рисках предложение со стороны банков также ограничено".

"Основной риск при выдаче кредитов в иностранной валюте - повышение кредитной нагрузки для клиента в связи с ростом курса иностранной валюты по отношению к рублю и, как следствие, увеличение риска невозврата кредита", - отмечают в пресс-службе Банка Москвы. "Риски при выдаче кредитов в иностранной валюте неизменны: колебания валютных курсов и связанное с ними потенциальное увеличение долговой нагрузки на клиентов выше приемлемого уровня", - подтверждает эту оценку заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка "Санкт-Петербург" Дмитрий Алексеев.

"Райффайзенбанк приостановил выдачу авто- и ипотечных кредитов в иностранной валюте в связи с их низкой востребованностью, - объяснил А.Попович. - Сегодня из-за колебаний курсов валют все большее число наших розничных клиентов предпочитает брать кредиты в российских рублях".

"Мы всегда выдаем потребительские кредиты только в локальной валюте страны. Благодаря этой стратегии мы в значительной степени снижаем уровень риска, связанный с невыплатой по кредитным обязательствам", - заявил руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.

Аналогичной позиции придерживаются в банке "Открытие". "Наш банк не выдает потребительские кредиты в иностранной валюте. Спрос на них несущественный, что связано с определенными рисками: клиенты получают заработную плату в российских рублях, динамику курса валют сложно точно предсказать в средней и долгосрочной перспективе. Поэтому есть риск того, что при ослаблении национальной валюты ежемесячный платеж клиента по валютному кредиту возрастет, - рассказала начальник отдела потребительского кредитования банка "Открытие" Ольга Ильина. - Таким образом, клиент не сможет должным образом погашать кредит и будет допускать просрочки. Это в итоге приведет к ухудшению качества кредитного портфеля банка и снижению доходности. Поэтому ни банки, ни клиенты не заинтересованы в кредитах в иностранной валюте".

"В настоящий момент в кредитном портфеле нашего банка на кредиты в иностранной валюте приходится менее 1%, - констатировали представители пресс-службы ВТБ24. - Сейчас в иностранной валюте наш банк выдает только ипотечные кредиты". Несмотря на то что ставки по кредитам в долларах и евро выглядят более привлекательными, чем по рублевым, эксперты рекомендуют брать займы в той валюте, в которой поступает основной доход. "Позиция нашего банка неизменна уже на протяжении нескольких лет: кредиты должны выдаваться в валюте дохода. Это касается и физических, и юридических лиц", - отметили представители пресс-службы ВТБ24.

"В настоящий момент стоимость рублевых кредитов существенно выше, чем валютных. По нашим данным, средняя ставка по ипотеке в долларах и евро сейчас составляет 10-11% годовых, тогда как по займам в рублях - 13-14% годовых, - рассказывает Е.Сударикова. - По кредитным картам ситуация похожая: ставки в валюте ниже на 3-5 п.п., по автокредитам - на 2-3. Что касается нецелевых потребительских кредитов, тут разница еще более заметна. Финансирование заемщиков в валюте осуществляется по ставке от 9% до 15% годовых, при этом ставки по кредитам в рублях выше в среднем на 10 п.п.".

Банки пока не видят предпосылок для шагов по увеличению кредитования в иностранной валюте или возобновления такового. При этом не все финучреждения видят смысл в том, что окончательно вывести "иностранные" займы из своей продуктовой линейки.

По информации пресс-службы ВТБ24, изменений в политике банка в плане предоставления продуктов в долларах и евро не планируется. В банке "Уралсиб" указали, что спрос на кредиты в иностранной валюте пусть небольшой, но есть. Поэтому, как подчеркнули представители пресс-службы "Уралсиба", в настоящее время кредитная организация не планирует отказываться от данных займов. У банка "Санкт-Петербург", по словам Д.Алексеева, в настоящее время планов по ограничению выдачи ипотеки в иностранной валюте нет. Другое дело, что спрос на нее совсем незначительный.

Альфа-Банк, по данным В.Невской, пока не закрывает направление по выдаче ипотеки в иностранной валюте (в долларах и евро можно получить также некоторые другие розничные продукты банка), так как иногда возникает необходимость предоставления ипотеки нерезидентам.

Райффайзенбанк предоставлял ипотечные кредиты в иностранной валюте как раз работникам по найму, которые получали зарплату в долларах или евро либо доход, привязанный к курсу этих валют. Однако даже точечный подход к выдаче таких займов, по мнению экспертов портала Банки.ру, в настоящее время не ограждает от возросших рисков "длинного" кредитования.

Юлия Полякова "Валютные кредиты: капля в море", Банки.ру, 16.05.2014

20 May 2014
WPS: Банки и биржи сегодня
(c) 2014 WPS Russian Media Monitoring Agency. All Rights Reserved.